Gepubliceerd op 2 december 2016

Bij een scheiding wil men allereerst weten waar en hoe je betaalbaar kunt wonen na scheiding

Bij een scheiding wil men allereerst weten waar en hoe je betaalbaar kunt wonen na scheiding

Mathieu Fluit (63) is financieel planner, geregistreerd financieel echtscheidingsadviseur en erkend financieel adviseur en heeft sinds 2005 zijn eigen bedrijf MJFP met 14 medewerkers. Een allround en hoog gekwalificeerd intermediairsbedrijf gevestigd te Wijchen met als specialisatie; hypotheken, verzekeringen, echtscheidingen en financiële planning met o.a. 2 geregistreerde financieel echtscheidingsadviseurs, 1 financiële planner en 8 erkend financieel adviseurs.

Hij vertelt hoe hij met een financieel advies al vroeg bij een 
op handen zijnde scheiding kan helpen. Naast de belangen van de kinderen, vele emoties en spanningen is het ook van belang de financiële, bancaire en fiscale aspecten van een scheiding vooraf goed in beeld te brengen. Veelal is er sprake van een eigen woning met daarop een hypotheek.

Gespecialiseerd en deskundig advies is noodzakelijk om te kunnen berekenen en adviseren of overname van de woning /uitkoop wel mogelijk is. Voor de vertrekkende partner dient er dan ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid te volgen. De banken kunnen en mogen bij een scheiding gebruik maken van de zogenaamde ‘verlengde inkomenstabel’. Hierdoor worden de mogelijkheden voor overname van de 
woning verruimd. Het vereist enige deskundigheid om met deze normen 
te kunnen rekenen.

Vanaf 2013 zijn de regels voor de renteaftrek verder aangescherpt en is deze alleen nog aftrekbaar indien er annuïtair of lineair wordt afgelost. De partner, die in de woning wenst te blijven wonen zal alleen aftrek genieten als hij op het leningdeel dat toeziet op de overname van de woning van de ex, tenminste annuïtair aflost. Hierdoor ontstaat er een extra aflossingsverplichting en zullen de maandlasten van de hypotheek wijzigen.
Extra aandachtspunt is dat volgens de huidige geldende normen die banken hanteren, de zogenaamde gedragscode hypothecaire financieringen (GHF norm), de banken maximaal nog 50% van de marktwaarde aflossingsvrij verstrekken. 
Ook wordt bij toetsing van de inkomsten-lastennorm de rente theoretisch gesteld op 
5 % in geval de rentevast periode van de 
lening korter is dan 10 jaar. 
In veel gevallen kan ook een verpande polis of bijvoorbeeld het banksparen niet blijven doorlopen, omdat de premie of inleg de maandlasten na scheiding fors zullen verhogen. Dit is vaak niet haalbaar op basis van het inkomen. Belangrijk is dan om na te gaan wat de fiscale consequenties zijn bij een vroegtijdige afkoop.

Al deze regels tezamen leiden in veel gevallen tot te hoge lasten waardoor de bank niet zal instemmen met ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid en verkoop alsnog onvermijdelijk is.
MJFP kan helpen bij het vinden van een passende oplossing. Door bijvoorbeeld het rentecontract eerst over te sluiten naar een nieuwe rente die minimaal 10 jaar vast staat of door rentemiddeling, blijkt ineens veel meer mogelijk.
Ook het schuldig laten van de overwaarde of een gedeelte hiervan kan bij mediation een oplossing bieden. Ook een zogenaamde familielening kan een uitkomst bieden als er voor wordt gezorgd dat hieruit geen lasten voort komen. 
Bij deze vormen van financieren wordt er een bedrag schuldig gelaten of bijvoorbeeld geleend bij familie tegen een rente van bijv. 5 %. Aangezien de betaalde rente zich kwalificeert als restschuld of hypotheekrente, is deze aftrekbaar tegen 40,4 %, aldus 2,02 % belastingvoordeel. De ouder / ex kan vervolgens de ontvanger 2,98 % belastingvrij schenken waardoor er uit de lening geen lasten volgen, en de ex of de ouder nog steeds een rente heeft van 2,02%.
Kortom er zijn vele oplossingen mogelijk en maatwerk is gewenst. Oriëntatie op internet geeft in veel gevallen onvoldoende of geen antwoord en biedt geen oplossingen. 
Daarnaast is financieel advies vergunning-plichtig en aldus kunnen en mogen advocaten maar ook bijvoorbeeld accountants in deze geen advies geven. Voordeel van een geregistreerd financieel echtscheidingsadviseur is dat hij hoog gekwalificeerd is en in staat is over alle financiële en fiscale aspecten bij een scheiding te adviseren. Dus integraal advies over alle financiële en fiscale aspecten.

Bent u na het lezen van dit artikel nieuwsgierig geworden wat Mathieu Fluit/MJFP of zijn collega Sanne Elbers voor u kan betekenen? Neem vrijblijvend contact op voor een kennismakingsgesprek.

Daarnaast organiseert MJFP tezamen met andere specialiseten elke eerste woensdag van de maand een gratis spreekuur.

Zie www.echtscheidingsspreekuur.com «

MJFP financiële planning