Neobanken laten traditionele banken achter door inzet Regtech
Traditionele banken voelen de hete adem van digital-only banken in hun nek. Deze nieuwe spelers onderscheiden zich niet alleen door hun weergaloze toewijding aan de klantervaring van het digitale tijdperk, maar eveneens door de inzet van zogenaamde Regulatory Technology. Gevestigde banken en brokers lopen het risico deze concurrentieslag te verliezen, zo schrijft Hyarchis in het onlangs verschenen rapport Regulatory Technology in de lift. Alleen voor regulatory compliance tot kern van de bedrijfsvoering te maken, kunnen zij het tij keren.
In de jaren na de kredietcrisis van 2008 is de financiële dienstverlening overspoeld met nieuwe wet- en regelgeving. Deze stortvloed aan regels is hoofdzakelijk gericht op het aanscherpen van de poortwachtersfunctie van financiële dienstverleners. Steeds meer verantwoordelijkheid voor het bestrijden van financiële criminaliteit verschuift naar de private sector en wereldwijd zijn er naar schatting inmiddels zo’n 750 instellingen die de activiteiten binnen de financiële dienstverlening reguleren.
Impact regeldruk
De impact van deze regeldruk is het best zichtbaar in de compliance-bureaucratie die hiervoor door de banken is opgetuigd. Naar schatting van de Nederlandse Vereniging van Banken (NVB) werkt inmiddels zo’n 20% van al het bankpersoneel aan regulatory compliance en investeren de banken jaarlijks meer dan € 1 miljard in de naleving van wet- en regelgeving.
“De traditionele aanpak voor aanscherping van wet- en regelgeving is het reactief inzetten van meer geld en meer mensen. Deze aanpak is echter allesbehalve schaalbaar. De winstmarges staan bij banken steeds verder onder druk als gevolg van de lage rentestanden en fintech challengers romen het traditionele klantpotentieel steeds verder af. Dit creëert een vruchtbare bodem voor de inzet van Regtech; technologie waarmee snel en geautomatiseerd kan worden voldaan aan wet- en regelgeving”, zegt Adriaan Hoogduijn, COO van Hyarchis en auteur van het rapport.
Regulatory Technology
Regtech onderscheidt zich van traditionele compliancy-oplossingen door geavanceerde technologie die veelal wordt ondersteund door kunstmatige intelligentie en/of blockchain. Nederlandse voorbeelden zijn onder meer Blanco Fintech en Fourthline die zich richten op de automatisering van identiteitsverificatie en fraudepreventie, oftewel Know Your Customer (KYC) en Anti-Money Laundering (AML). Wanneer slim ingezet verkort Regtech de wachttijden bij het openen van een bankrekening of de wachttijden bij het plaatsen van een belegging.
Fintech challengers
In tegenstelling tot traditionele banken hebben fintech challengers vanaf het allereerste begin geïnvesteerd in Regtech. Met hun ambitie om snel marktaandeel te verwerven, maken zij van eenvoudige klantonboarding een belangrijk concurrentievoordeel. Voor een generatie die het normaal vindt om hun leven grotendeels vanaf de mobiele telefoon te organiseren, is dit een cruciale voorwaarde voor hun loyaliteit. Bij de digital-only banken kunnen zij net zo eenvoudig een bankrekening openen als een taxi bestellen of een maaltijd laten bezorgen.
“Deze vergaande toewijding aan de klantervaring door de slimme inzet van onder meer Regtech is een belangrijk kenmerk van digital-only banken”, aldus Adriaan Hoogduijn. “Neem je hun productportfolio kritisch onder de loep, dan doen zij eigenlijk niets nieuws ten opzichte van traditionele banken. Het enige waarmee zij zich echt onderscheiden is hun online-only propositie en hun aandacht voor de klantbeleving. Net zoals Uber zichzelf niet als een taxibedrijf ziet, zo zien de digital-only banken zichzelf niet primair als een bank. Zij zien zichzelf als technologiebedrijven die simpelweg een banklicentie hebben. Waar de financiële dienstverlening er niet in slaagt om de digitale transformatie te omarmen, lijkt het onvermijdelijk dat de technologiebedrijven zich zullen transformeren tot financiële dienstverleners”.
